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　　1、、、什么是理财？

　　理财就是学会合理地处理和运用钱财，，，有效地安排个人或家庭支出，，，在满足正常生活所需的前提下，，，进行正确的金融投资，，，购买适合自己的各种金融产品，，，最大限度地实现资产的保值和增值。。。

　　2、、、理财有哪几种方式？

　　（1）、、、银行储蓄

　　银行储蓄包括活期储蓄存款、、、整存整取定期储蓄存款、、、零存整取定期储蓄存款、、、通知存款、、、教育储蓄存款。。。储蓄存款有哪些技巧呢？

　　12存单法。。。对于追求无风险收益的投资者来说，，，可以将每月工资收入的10%-15%存为定期存款，，，切忌直接把钱留在工资账户里，，，因为工资账户一般都是活期存款，，，利率很低，，，如果大量的工资留在里面，，，无形中就损失了一笔利息收入。。。

　　阶梯存款法。。。具体操作方法是，，，假如您今年获得一笔年终奖5万元，，，可以把这5万元奖金分为均等5份，，，各按1年、、、2年、、、3年、、、4年、、、5年定期存5份存款。。。当一年过后，，，把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，，，第二年过后，，，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期，，，以此类推，，，5年后您的5张存单就都变成5年期的定期存单，，，每年都会有一张存单到期，，，这种储蓄方式既方便使用，，，又可以享受五年定期的高利息。。。这是一种非常适合于有一大笔现金的存款方式。。。

　　合理使用通知存款。。。通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期（3个月以内）开支的人。。。假如手中有10万元现金，，，拟于近期首付住房贷款，，，但是又不想把10万元简简单单存活期损失利息，，，这时就可以存7天通知存款。。。这样既保证了用款时的需要，，，又可享受比活期利率高出几倍的利率。。。

　　利滚利存款法。。。所谓的利滚利存款法，，，是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法。。。这种方法能获得比较高的存款利息。。。

　　具体操作方法是，，，比如一笔5万元的存款，，，可以考虑把这5万元用存本取息方法存入，，，在一个月后取出存本取息中的利息，，，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，，，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户，，，这样做的好处就是能获得两次利息，，，即存本取息的利息再整存整取又获得利息。。。

　　4分储蓄法。。。如果手中有1万元，，，并计划在1年内使用，，，但每次用钱的具体金额和时间不能确定，，，可以采用4分储蓄法。。。

　　具体步骤为：把1万元分成4张存单，，，但金额要一个比一个大，，，诸如把1万元分别存成1000元的一张，，，2000元的1张，，，3000元的1张，，，4000元的1张，，，存期均为1年。。。这样，，，如果有1000元需要急用，，，只要动用1000元的存单就可以了，，，其余的钱依旧可以“躺”在银行里“吃”利息。。。还可以选择另外一种“4分”的储蓄法，，，把1000元存活期，，，2000元存3个月定期，，，3000元存6个月定期，，，4000元存1年定期。。。

　　（2）、、、商业银行理财产品

　　根据我国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,商业银行理财产品是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户宣传推介、、、销售、、、办理申购、、、赎回等行为。。。

　　商业银行个人理财产品分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划两大类。。。每种理财计划根据收益和风险的不同又可分为：固定收益理财计划、、、保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。。。

　　（3）、、、国债

　　国债俗称“金边债券”，，，由国家财政信誉担保，，，信誉度非常高，，，其安全性（信用风险）等级当然是所有理财工具中最高的，，，而收益性因其安全性高而有所降低。。。

　　国债的流动性除了记账式国债之外，，，凭证式国债、、、储蓄国债（电子式）都是以牺牲收益性来换取流动性的，，，因为二者提前兑付，，，要以低于国债票面利率来计算收益，，，而记账式国债可通过证券交易所二级流通市场进行买卖。。。

　　（4）、、、基金

　　基金（Fund）有广义和狭义之分，，，从广义上说，，，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。。。例如，，，信托投资基金、、、公积金、、、保险基金、、、退休基金，，，各种基金会的基金。。。

　　狭义的基金一般是指证券投资基金，，，即通过发行基金份额，，，集中投资者的资金，，，由基金托管人托管，，，由基金管理人管理和运用资金，，，是一种利益共存、、、风险共担的集合证券投资方式。。。

　　（5）、、、股票

　　股票是一种有价证券，，，是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、、、用以证明出资人的股本身份和权利，，，并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。。。我们一般所称的股票投资主要指投资者通过证券交易所买卖股票的行为。。。

　　（6）、、、期货

　　期货也称期货合约，，，是指由期货交易所统一制定、、、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量的实物商品或金融商品的标准化合约。。。国际上，，，期货作为投资产品的同时，，，也是一种有效的风险规避工具，，，广泛地渗透进商业经济活动中的各个领域。。。

　　我国目前有四家期货交易所：上海期货交易所、、、大连商品交易所、、、郑州商品交易所和中国金融期货交易所。。。

　　（7）、、、黄金

　　目前，，，我国黄金零售市场已经放开，，，个人可以在黄金零售市场上购买实物黄金和黄金制品。。。此外，，，投资者可以通过上海黄金交易所、、、上海期货交易所和商业银行进行黄金投资。。。

　　3、、、如何制定家庭理财规划？

　　理财做得好，，，首先要有一个全盘规划。。。家庭理财规划是指在全面考察收支状况、、、家庭资产财务情况后，，，根据家庭风险承担能力、、、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求，，，确定家庭理财目标，，，制定合理的家庭投资理财方案。。。理财规划可遵循下面几个定律：

　　（1）、、、“4321定律”

　　这个定律是针对收入较高的家庭，，，这些家庭比较合理的支出比例是：40%用于买房及股票、、、基金等方面的投资；30%用于家庭的生活开支；20%用于银行存款，，，以备不时之需；10%用于保险。。。按照这个定律来安排资产，，，既可以满足家庭生活的日常需要，，，又可以通过投资保值增值，，，还能够为家庭提供基本的保险保障。。。

　　（2）、、、“72定律”

　　如果您存一笔款，，，利率是x%，，，每年的利息不取出来，，，利滚利，，，也就是复利计算，，，那么经过“72/x”年后，，，本金和利息之和就会翻一番。。。举个例子，，，如果现在存入银行10万元，，，利率是每年6%，，，每年利滚利，，，12（=72/6）年后，，，银行存款总额会变成20万元。。。

　　（3）、、、“80定律”

　　一般而言，，，随着年龄的增长，，，进行风险投资的比例应该逐步降低。。。“80定律”就是随着年龄的增长，，，应该把总资产的多少比例投资于股票等风险较高的投资品种。。。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。。。比如，，，如果您现在30岁，，，那么您应该把总资产的50%[50%=（80-30）x1%]投资于股票；当您50岁时，，，这个比例应该是30%。。。

　　（4）、、、家庭保险“双十定律”

　　家庭保险“双十定律”告诉我们，，，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，，，年保费支出应该是年家庭收入的10%。。。例如，，，您的家庭收入有12万元，，，那么总保险额应该为120万元，，，年保费支出应该为12000元。。。

　　（5）、、、房贷“三一定律”

　　房贷“三一定律”是指，，，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，，，否则您会觉得手头很紧，，，一旦碰到意外支出，，，就会捉襟见肘。。。

　　需要说明的是，，，这些小定律都是生活经验的总结，，，并非放之四海而皆准的真理，，，还是要根据个人的实际情况灵活运用。。。

　　4、、、股市投资有哪些风险？

　　一是市场系统性风险。。。这是宏观经济变化导致的股票市场大趋势变化的风险。。。

　　二是行业景气风险。。。投资股票时要重视对公司所处行业的景气分析，，，选择“朝阳行业”的公司股票买入，，，规避萎缩和不景气行业的公司股票。。。

　　三是公司经营和业绩风险。。。有些股票会因为公司经营不善，，，无法为投资者带来预期的收益或无法分配股利，，，从而导致价格下跌。。。另外，，，某些上市公司管理运作的不规范和公司信息不透明，，，也会增加投资股票的风险。。。

　　四是利率风险。。。储蓄利率上升，，，不仅会增加上市公司的经营成本，，，还会增加投资者的机会成本，，，进而引起股票价格估值水平的整体下降，，，打击股票、、、债券的价格，，，造成股票投资人财富损失。。。

　　五是投机风险。。。在股票市场上，，，行情瞬息万变，，，很难预测行情变化的方向和幅度。。。控制投机风险最好的办法就是尽量远离那些投机性强和价格剧烈波动的股票。。。

　　5、、、怎样控制股票投资风险？

　　投资者在涉足股票投资的时候，，，应该结合个人的实际状况，，，制定可行的家庭投资风险控制策略。。。下面简单介绍控制股票投资风险的三个原则，，，以供读者参考：

　　一是风险分散原则。。。投资者在安排家庭资产投资时，，，要牢记“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。。。对于投入股市的资金，，，也要切记不要把全部资金只投一两只股票，，，股票市场上也要进行组合投资，，，将资金分散投资于蓝筹股、、、成长股或不同行业的股票，，，这样可以有效地规避上市公司的个股风险和市场投机风险。。。

　　二是量力而行原则。。。股票价格变动加大，，，投资者不能只想盈利，，，还要有一定风险的承受能力。。。投资者必须结合个人的财力和心理承受能力，，，拟定合理的投资政策。。。

　　三是熊市不做的原则。。。股票市场存在系统性风险，，，宏观经济不景气和股市大势走熊时，，，绝大多数上市公司的股票都会受大趋势影响，，，陷入价格持续下跌的走势中，，，此时进行股票投资风险很大，，，甚至会出现十投九赔的情况，，，因此风险控制的最好办法就是熊市不做股票。。。